29岁的徐淼最近不敢接电话。陌生号码来电可能意味着催收威胁，多的时候，一天会有150通电话打过来。

　　5月下旬，她刚要入职一家新公司，面对新工作惴惴不安。即便换号，她担心催收公司依然能找到自己。

　　此前，因为网贷逾期，她两次入职刚交社保，便有电话直呼她的新领导、新同事催收，徐淼随即被劝退。如果这次还是同样的遭遇，她决定以后只做不缴纳社保的兼职。

　　没有收入无法偿还网贷，逾期后被催收难找工作，她的生活已经陷入恶性循环。

　　2020年11月起，豆瓣平台上类似“网贷互助小组”“负债者联盟”“90后负债交流”小组走入大众视野，人们惊讶地发现，在互联网的隐秘角落聚集着几万名因网贷焦头烂额的年轻人。

　　“借”来的精致

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　　理发店打折充值3000元、美容院搞活动充值5000元、全套大牌护肤品……2017年，南京人李雅换了份新工作，在同事的带领下，李雅晕晕乎乎地推开了超前消费的大门。

　　“大家都去了，你不去就有点不合群。”那时李雅月收入6000元左右，远不足以支撑她的消费，她开始注册网贷平台。

　　直到今年5月，网贷逾期接到催收电话后，李雅才认真做了一张数据表，算清自己4年来到底欠了多少钱。10个网贷平台加上两张信用卡，利滚利有20多万元负债，李雅被这个数字吓了一跳。

　　和李雅一样，一直以来白雪总在逃避自己的债务。白雪早就用小号加入了豆瓣的“负债者联盟”小组，可每次浏览到组内的帖子，她又连忙关闭页面，好像看不到就和她没关系。

　　豆瓣“负债者联盟”小组的讨论帖。

　　2月28日，白雪有笔7000元的网贷到期，她手里只有1000多元现金，却没有新的借贷平台愿意放款给她。

　　早上7点，白雪爬起来整理了欠款账单，表格中显示的金额比预估超出了12万元。37万元，看着这个数字，白雪感觉自己有些喘不上气。

　　整理账单时，父母询问白雪是否参与了网络赌博，单是消费欠下37万元华佗锁精丸百度百科，在父母看来实在有些荒诞。

　　“就是超前消费，节制不了自己的物欲。”作为一名交通行业的技术员，每月8000元的工资无法满足白雪的消费欲望。她热爱健身，仅在按次约课的健身平台“超级猩猩”一项上，一年就花费了3万多元。

　　借钱买衣服、买护肤品、旅行、办健身卡……白雪坦承自己没有正确的消费观念，“如果有，我不可能一个月买衣服花几千元。”

　　23岁的吴莉莉是兰州一名房地产销售，她名下的4张信用卡已经逾期10个月，欠款加上利息、滞纳金超过9万元。

　　“年轻人爱花钱，很爱玩，很爱吃。”对于钱被用在哪里，吴莉莉回答干脆。吴莉莉确实爱玩，喜欢蹦迪，有时蹦迪预算只有500元，结果玩一晚上花了2000元。

　　在北京工作时，吴莉莉办了第一张信用卡。某天下班看到有人推销信用卡可以送礼品，她填了资料，获得8000元额度。

　　作为房地产销售，吴莉莉的底薪4000多元，每个月除了房租和吃饭，剩下的钱不多，蹦迪的钱大多是刷信用卡。还不上钱，她就以卡养卡，后来吴莉莉的信用卡越办越多。

　　2017年以前，“80后”梁博看似信用良好，但危机早已被他亲手埋下。虽然此前信用卡从未逾期，但每次还款只能勉强凑出最低还款额。

　　信用卡额度被梁博换成了高性能的台式电脑、手机，还有餐馆里的美食。2017年，梁博所在的公司效益下滑，经常拖欠工资，他开始把从网贷里借来的钱谎称工资交给妻子。

　　据尼尔森市场研究公司此前发布的《中国年轻人负债状况报告》显示，在被调查的3000余名年轻人中，信贷产品渗透率为86.6%，其中实质负债人群在整体年轻人中的占比达44.5%，使用互联网分期消费产品的比例达60.9%。

　　触手可贷

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　　几乎所有负债者，在前期都会感受到借贷平台的友好，不少人是在借款平台“雪中送炭”的帮助下，债务变得越来越多。

　　读大学时，白雪用过京东白条，感受过那种方便。工作后，最初，白雪的债务只来自银行信用卡、花呗和京东白条。慢慢地，她开始借网贷，拆东墙补西墙。

　　每到月初快要还款时，会有不少借贷平台主动打电话、发短信给白雪，承诺可以快速到账。被债务冲昏头脑的白雪，顾不上自己的信息到底从何处泄露，只希望通过拆借缓解燃眉之急。

　　“门槛很低”，在白雪吃华佗锁精丸备孕行吗的记忆中，许多网贷平台注册内容简单，只需要填写身份证、住址、工作单位等基本信息，而且审核并不像信用卡一样严格，“很容易就能通过”。

　　白雪结清“好分期”平台的欠款后注销了账号。

　　在借钱的宣传页面上，除了宣称审核快和放款快，有不少借贷App还会强调有免息期、可零息分期等优厚条件，在宣传时也不告知网贷的年化利率，而是用“日息万三”“日息万五”的日化利率代替。

　　没有仔细计算贷款利率的负债者不在少数，最初申请网贷，梁博也是为了还信用卡。他无暇顾及利率，一心想着找到能及时放款的平台，保证自己不逾期。

　　“借贷广告真的无处不在，整个气氛就好像所有人都想借钱给你，借钱特别容易。”白雪还记得看到过一类走温情线路的借贷广告，都是在给人一种强烈的暗示：这些钱，你不能省，应该要花，我们可以为你满足心愿提供便利……

　　平台并不是永远给人如沐春风的感觉，第一次逾期，梁博就尝到了借贷方的厉害。全面逾期前，他每个月需要还款近2万元，而他年收入在5万元左右，以贷养贷难以维持。

　　2019年11月开始，没有网贷平台给梁博放款。逾期的第一个月，20多个网贷平台轮番给他通讯录里的亲戚同学打催收电话、发骚扰短信，所有人都知道梁博是一个“借钱不还”的人，他迎来“社会性死亡”。

　　34岁的郑荣，是郑州一名月嫂培训师，同时，也是有40万元债务的宝妈。直到网贷逾期前，她还有种消费自由的错觉，“一两万元、三五万元，对我来说都不是事，这些钱很容易就能搞到，花起来得心应手，但其实这些钱根本不是我的。”

　　“很多人包括我，对健康使用信用卡和网贷认识都很匮乏。觉得银行的钱、网贷的钱不用白不用，你以为用了那些钱就不要还了吗？”

　　“所有超前消费都带着罪恶的焦虑，不是完完全全的快乐。”对于白雪而言，消费带来的快乐很短暂，快乐之后是无尽的焦虑，她总在想着如何凑钱，以完成密集的还款计划。

　　还不完的欠款

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　　冲破白雪底线的一次网贷，发生在2020年8月。那一次，白雪要做一台全麻手术，预缴完5万元手术费，当月的网贷欠款就还不上了。这时，另一家网贷平台“恒易贷”承诺给她借贷额度。

　　借还是不借，白雪犹豫不决，“第一是因为有很高的砍头息，钱在到手之前就被扣下几千元，除此之外贷款必须分24期，时间长导致利息和服务费都很高。”（注：民间借贷中常见的“砍头息”是指在本金中预先扣除借款利息。但是按合同法第二百条的规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。）

　　住院等待手术的那几天，白雪每天都会打开恒易贷看看，“如果连砍头息我都能够接受，以后网贷平台各种名目的费用，被逼急的时候，我可能也会接受。”

　　病床上的白雪除了疼痛，还要在母亲面前小心隐藏自己的债务危机，最后，她咬牙借了钱，“怕妈妈发现我的债务，明知道是一个深坑还要往里跳，那时候真的对自己好绝望。”

　　逾期后，徐淼核对账单才知道，30万元欠款中自己实际借到手的钱只有18万元，“当时每个月收入到手6000多元，每月能还4000元，剩下的为了不逾期，开始以贷养贷。”

　　徐淼母亲收到的催收短信。受访者供图

华佗锁精丸一次吃俩　　郑荣的网贷债务源自买房。购房时，她从信用卡和网贷公司借了17万元，纠缠3年后，债务累积到40万元。她和丈夫每月工资加起来万元出头，一发工资就连忙还贷，可还进去的钱并没有体现在账面上，她感到纳闷。

　　2020年中，李雅向家人坦白了自己一半的债务。过去一年，她削减开支，很少购物，用所有的钱去还债，但本金没怎么减少，基本上都是在还利息。重新审视这些债务，李雅才发现自己前3年一心只顾着按时还款，没能直视网贷的高昂利率。

　　“金融知识太浅薄。”郑荣反思，为了保护征信清白，自己不停地倒卡，导致大窟窿没填上，又多出小窟窿，“债务全面爆雷时，征信坏得更彻底，借的平台实在太多。”

　　债务像雪球般越滚越大，急于“上岸”的网贷负债者还会被更凶狠的捕猎者盯上，企图将他们拉入更多的骗局。

　　最常见的骗局是谎称可以做“防爆通讯录”。在套路贷到期前，有深圳的号码联系李雅，保证提供的防爆系统有效，一个平台收费300元。担心自己的债务状况被身边人知晓，李雅交了900元，但结果并不如愿，朋友们还是收到了辱骂的短信。李雅推测，防爆和催收可能本就是一家。

　　还有人收取高昂手续费，声称可以帮负债者和网贷平台、银行协商还贷，“如果协商不成功，他们不会退钱，只会消失不见”，郑荣也见过因为着急协商而被“割韭菜”的朋友。

　　挣扎“上岸”

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　　中国银保监会消费者权益保护局曾发布风险提示提醒消费者：要树立理性消费观，合理使用借贷产品，警惕过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱。

　　随着监管变严，不少网贷平台也做出相应调整，2020年底，不少年轻用户发现自己的花呗额度下调了。

　　2020年12月29日，中国银行保险监督管理委员会发布《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》。

　　今年3月17日，银保监会联合五部委发文要求，小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，进一步加强消费金融公司、商业银行等持牌金融机构华佗锁精丸里面是什么颜色的大学生互联网消费贷款业务风险管理。

　　负债者习惯将还清贷款称为“上岸”，那些已经困在网贷泥沼中的年轻人中，有人仍计划着新的消费，有人或许需要更多抓手才能“上岸”。

　　吴莉莉最终和民生银行成功协商，将3.7万元的信用卡债务转成一笔长达60个月的分期，每月还款600元。

　　最近3个月，做房地产销售的吴莉莉卖出了5套房子，拿到4万元提成，但她并不想用这些钱解决债务问题，而是计划着买车。带客户看房时总是蹭车，她想着买车后会方便些，不过她还没驾照，“剩下的卡债我想继续协商做分期，让自己压力小一点。”

　　平面设计师梁博的债务共计37万元，包括20个平台的14万元网贷，6个银行的15万元信用卡债和支付宝借款6万多元。每个月，他会往信用卡里还10块钱“表达诚意”，证明自己仍然在还款。比起刚逾期时的不安，现在被称为老赖，他也能一笑置之。

　　江淮建立的负债者互助群，群名中没有“网贷”二字。受访者供图

　　“90后”负债者白雪也曾尝试节流，她不再参加双十一、双十二的购物狂欢，只有买日用品时才安装淘宝，买完立马卸载，但对于巨额债务，这些努力仍是杯水车薪。

　　和梅林一样，白雪的债务中，20万元的高利率网贷由父母给钱还上。剩下的17万元负债，她准备通过债务重组，用一笔大额贷款覆盖所有账单，拉长还款战线。

　　在江淮创建的负债者社群里，也有不少人选择“强制上岸”，郑荣就是其中之一。她说：“欠了的钱肯定要还，但不能因为网贷把我的生活拖垮。”2020年9月第一次逾期前，她向江淮请教过“强制”经验，随后她做好了被骚扰的准备。她提前在朋友圈告知亲友，可能会接到催债电话，又给自己换了电话卡，同时和银行协商还贷，“如果不能一下把债务填平，不停还款还会是个无底洞。”

　　“现在就想赶紧挣钱，还掉本金，注销所有账号。”郑荣算过，还清现在的网贷和信用卡债务，需要6年时间，那时她已经40岁。

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　　校对：咚咚咚

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